Banken werben bei Krediten immer gern mit ihren unglaublich günstigen Zinsen - und vor lauter Angeboten fehlt oft die Übersicht, welche Bank denn tatsächlich am günstigsten ist. Vorweg: Nicht immer ist das die Hausbank, denn obwohl diese ihren Kunden am besten kennen sollte, ist auch diese ein Unternehmen, welches im Wettbewerb um Kredit Kunden mit anderen steht.

Man sollte sich, wenn man auf der Suche nach dem günstigsten Kredit ist, stets vor Augen halten, dass der beworbene Zins nicht der Zins ist, den man letztendlich erhalten wird. Denn dieser Zins ist der Idealzins, der den idealen Kunden voraussetzt - und das ist der Kunde mit der idealen Bonität. Diese hat man immer dann, wenn man im Grunde keinen Kredit benötigt.

Wer jedoch Kinder hat, kein hohes Einkommen aus einem festen, unkündbaren Arbeitsverhältnis bezieht, gemessen am Einkommen hohe Ausgaben hat, z. B. für die Lebenshaltungskosten, bereits bestehende Kredite oder Hypotheken oder für Kinder oder Unterhaltsverpflichtungen, wird in der Bonität abgewertet. Selbst eine erfolgreiche Selbständigkeit ist von Nachteil, da hier kein festes Einkommen vorhanden ist.

Auch Faktoren auf die man keinen Einfluss hat, wie z. B. das Alter, verschlechtern die Bonität - und auch die Wohngegend wird in die Bemessungsgrundlage mit einbezogen: wohnen dort viele Menschen mit Hypotheken oder sogar Kreditausfällen, verschlechtert das auch den eigenen Score.

Für einen Kredit Vergleich muss immer der effektive Zins, den man erhalten würde verglichen werden. Andere Zinsen und Angaben sind keine Grundlage, da im effektiven Zins alle Kosten eines Kredites einberechnet sind. Diese schwanken je nach Bank und Kreditinstitut stark, da jede Bank ihr eigenes Geschäftsmodell hat und andere Gebühren erhebt.

Um bei einem Kredit Vergleich den für sich gültigen Zins zu ermitteln kann man auf Kreditrechner im Internet, den fast jede Bank anbietet, zurückgreifen. Der dort ausgegebene effektive Zins kann als Orientierung gelten, ist aber nicht verbindlich, da die Bonität letzten Endes nicht endgültig überprüft wird.

Um den effektiven Zins für einen Kredit Vergleich zu bekommen, den man auch wirklich erhalten würde, muss man direkt bei der Bank eine Konditionsanfrage stellen. Hier nutzt die Bank den jeweiligen Score, den sie intern und im Austausch mit anderen Banken durch eine Bonitätsermittlung feststellt, um eine endgültige Aussage treffen zu können.

Wichtig: Wenn man die Angebote mehrerer Banken vergleichen möchte, sollte man immer darauf achten, eine Konditionsanfrage statt einer Kreditanfrage zu stellen - denn die Konditionsanfrage erfolgt anonym, es werden keine persönlichen Daten weitergegeben. Die Kreditanfrage ist nicht anonym und jede Kreditanfrage verschlechtert den Score und die eigene Bonität, und die effektiven Zinsen steigen.

Das macht nicht nur einen objektiven Kredit Vergleich unmöglich, sondern im schlechtesten Fall auch die Aufnahme eines Kredites, da durch viele Kreditanfragen der Score soweit verschlechtert sein kann, dass man keinen mehr bekommt.