Darlehen - wie hoch sollte die Tilgung sein?

Es liegt auf der Hand: wer nur eine geringe Tilgung wählt, der verlängert bei niedrigen Zinsen automatisch auch die Darlehenslaufzeit - leider halten sich viele Bauherren diesen Effekt nicht wirklich vor Augen. Darlehensnehmer brauchen, wenn die Zinsen beispielsweise bei 6% liegen und anfänglich 1 Prozent des Darlehens getilgt wird, etwa 30 Jahre, bis die Gesamtschuld beglichen ist. Liegt das Zinsniveau unter 4%, so braucht der Darlehensnehmer bei ebenso hoher Tilgung bereits etwa 40 Jahre.

Daraus ergibt sich, dass man eine möglichst hohe Tilgungsquote vereinbaren sollte, wenn der Hypothekenzins niedrig ist.

Tilgungsdauer

Es beeinflusst also die Höhe des Zinssatzes die jeweilige Tilgungsdauer - Hintergrund ist dabei natürlich die gleichbleibend hohe Rate des Annuitätendarlehens, die zusammengesetzt ist aus Tilgung und Zins. Vorsicht: ein Darlehen, das in einem Zinstief aufgenommen wurde und mit 1% jährliche Tilgung abbezahlt wird, bleibt immer noch definitiv günstiger, als ein teures Darlehen, doch für Kreditnehmer, die auf eine optimale Nutzung des Zinsumfeldes aus sind, sollte die Tilgung bei Minimum 2% liegen, die Zinsbindungsfrist sollte optimalerweise bei 15 oder sogar 20 Jahren liegen: das hilft doppelt sparen, vermeidet eine eventuell teure Anschlussfinanzierung und macht eine schnellere Schuldenbefreiung möglich.

Darlehen Tilgung

Ein scheinbar nicht weiter auffälliger Unterschied in den Konditionen kann letztendlich einen gehörigen Unterschied hinsichtlich der Gesamtkosten machen - entsprechend unterschiedlich sind letztendlich die Hypothekenzinskonditionen. Bei einem niedrigen Zinsniveau sollte der Kreditnehmer eine langfristige Zinsbindung mit seiner Bank vereinbaren, denn ansonsten zahlt er womöglich bei einer verteuerten Anschlussfinanzierung drauf.

Tilgung, Zinssatz und Laufzeit im Verhältnis

Beispiel zur Veranschaulichung des Sachverhalts: der Zinssatz liegt bei 4%, der Kreditnehmer benötigt etwa 40 Jahre bei einer anfänglichen Tilgung von 1% - bei 6 Prozent Zinsen würde der Kreditnehmer nur 30 Jahre bis zur Schuldenfreiheit benötigen. Wer die einprozentige Tilgung auf 2% hochsetzt, verknappt bei einem Sollzins von 4% die Laufzeit um ganze zwölf Jahre - wer 3% jährlich zurückzahlt, kann bereits nach 21 Jahren schuldenfrei sein. Nicht zu unterschätzen sind die Gebühren der Anschlussfinanzierung: bei einem Anstieg der Hypothekenzinsen um ca. 2%, verteuert sich die monatliche Rate um 30 bis 40%.