Wer ab einem gewissen Datum von seinem Vermögen leben möchte, sollte im Vorfeld unbedingt ausrechnen, wie viel Kapital dazu notwendig ist. Wie lange würde wie viel Geld reichen? Wie viel ist Ihr Geld im Alter überhaupt noch wert? Wie viel Sie monatlich zusätzlich zurücklegen müssen und über wie viel Kapital Sie bei Renteneintrittsalter verfügen sollten, erfahren Sie hier.

Altersarmut vorbeugen

Der so genannte Standardrentner erhält gerade einmal EUR 1224 monatlich in Westdeutschland, in Ostdeutschland beläuft sich die Summe sogar nur auf EUR 1085,85. Dieser Betrag kommt jedoch jeweils nur dann zustande, wenn die bezugsberechtigte Person über 45 Jahre hinweg durchschnittlich verdient und ohne Unterbrechung seine Beiträge in die Rentenkasse eingezahlt hat. Dass dieser Wert wenig mit der Realität zu tun hat, belegen die folgenden Zahlen: durchschnittlich erhalten Rentner in Westdeutschland EUR 970 (Frauen EUR 473), in den neuen Bundesländern aufgrund längerer Einzahlungsdauer durchschnittlich EUR 1044 (Frauen EUR 676).

Wie lange reicht mein angespartes Kapital?

Hierfür ein einfaches Rechenbeispiel: ein 40-jähriger Anleger verfügt über eine Summe von EUR 200000, monatlich spart er EUR 500 an. In 20 Jahren möchte sich der Anleger zur Ruhe setzen, beginnend im Jahr seines 60. Geburtstags plant er, seinem Depot monatlich EUR 2000 zu entnehmen. Reicht sein Kapital dafür aus? Nein! Bei einem angenommenen Wert von durchgehend 3 % Zinsen p.a. und abzüglich aller Steuern würde das angesparte Kapital nach etwa 14 Jahren aufgebraucht sein. Alternativen: die gewünschte Zusatzrente muss reduziert oder aber die Sparrate erhöht werden.

Wie viel Rente erhalte ich bei einer einmaligen Anlage?

Bonuszahlung, Lottogewinn oder Erbschaft: größere Summen erhält man zumeist unvermittelt und hat erst mal keine genauere Verwendung dafür. Es macht entsprechend Sinn, mit solchem Geld den Grundstock für die Altersvorsorge zu legen.

Rechenbeispiel: eine 45 Jahre alte Person legt einen Betrag von EUR 100000 fest für eine Laufzeit von 20 Jahren an und erhält dafür 3 % Zinsen p.a. Mit der daraus resultierenden Summe möchte sich der Anleger nach Ablauf der Laufzeit eine monatliche Extrarente über 20 Jahre finanzieren. Wie viel wird er später erhalten? Antwort: EUR 481 in heutiger Kaufkraft nach Steuern monatlich. Hätte er die gleiche Summe bereits mit 25 Jahren angelegt, was einer Laufzeit von 40 Jahren entspricht, würde er über 20 Jahre EUR 527 (inflationsbereinigt) erhalten.

Regelmäßiges Sparen für die Zusatzrente?

Nicht jeder verfügt mal eben über eine sechsstellige Summe, die er für die Altersvorsorge verwenden kann - vielen ist es jedoch möglich, vom monatlichen Gehalt einen gewissen Betrag zur Seite zu legen.

Rechenbeispiel: Der Sparer legt monatlich EUR 200 zu 3 % Zinsen für 20 Jahre an, daraus ergibt sich ein inflationsbereinigter Betrag von EUR 190 für eine Zusatzrente über 20 Jahre. Ist der Anleger 25 Jahre und legt monatlich EUR 100 über 40 Jahre an, würde in heutiger Kaufkraft inflationsbereinigt monatlich EUR 170 über 20 Jahre erhalten.

Welche Sparrate ist für meine gewünschte Zusatzrente notwendig?

Rechenbeispiel: Ein Sparer möchte im Alter eine Zusatzrente von monatlich EUR 500 in heutiger Kaufkraft erhalten. Bei einer Geldanlage mit Laufzeit über 20 Jahre müsste er pro Monat EUR 200 anlegen, damit er die gewünschte Extrarente für 7 Jahre und 4 Monate erhält. Würde er pro Monat EUR 400 zurücklegen, würde sich die Dauer der Zusatzrente auf knapp 15 Jahre verlängern.

Natürlich ist die unterstellte Rendite für die Vorsorgeplanung ausschlaggebend, ein Zinssatz von 3 % per annum gilt jedoch allgemein als zuverlässige Richtlinie, mit der Sparer rechnen können. Sparer, die ihr Kapital in riskantere Anlagen investieren, können mit einer höheren Rendite rechnen - wie sinnvoll riskante Anlagen im Rahmen der Altersvorsorge sind, steht dabei natürlich auf einem anderen Blatt Papier.

Unbedingt mit eingerechnet werden muss die Teuerungsrate: mit monatlich EUR 1000 können Sie vielleicht heute noch die Miete Ihrer Wohnung locker stämmen, bei einer angenommenen durchschnittlichen Inflationsrate von 1,75 % pro Jahr wären diese EUR 1000 im Jahr 2040 jedoch gerade mal nur noch EUR 600 wert.

Vorsicht auch vor der Steuer: sie schmälert die zu erzielende Extrarente teilweise ganz erheblich. Seit dem Jahr 2009 werden sämtliche Erträge aus Kapitalanlagen mit der Abgeltungssteuer in Höhe von 25 % plus Solidaritätszuschlag (und ggf. plus Kirchensteuer) versteuert.