Das Auto ist kaputt, die Waschmaschine defekt oder der Laptop funktioniert nicht mehr? Unvorhersehbare Ereignisse erfordern unkomplizierte Lösungen – insbesondere, wenn es sich um Liquiditätsprobleme handelt. Aber auch bei einer ungeplanten Anschaffung, die sich nicht aufschieben lässt, ist es wichtig schnell und flexibel reagieren zu können. Wer dann keine Ersparnisse zur Verfügung hat, kann auf diverse Angebote von Kreditgebern zurückgreifen, um kleinere oder größere Durststrecken zu überbrücken.

Kredit beantragen: Online oder persönlich bei einer Bank?

Der persönliche Termin bei einer Bank ist immer seltener. Aus verständlichen Gründen: Die Terminvereinbarung, die damit verbundene Wartezeit, die Fahrtzeit, der Termin als solches - das alles sind Zeitfresser. Darüber hinaus wird dem Kreditsuchenden zwar ein individuelles Kreditangebot zu den geltenden Konditionen der Bank erstellt.
Um kurzfristig und kostengünstig die eigene Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen, geht man besser nicht zu einer Bank. Banken bieten zwar auf ihren eigenen Internetseiten auch die Möglichkeit, Kredite anzufragen oder abzuschließen, doch bleibt der Vergleich zu den Kreditangeboten anderer Banken hierbei aus.

Vergleichsportale und Kreditvermittler bieten eine Plattform durch die Kreditsuchende nicht selbst die Internetseiten diverser Banken durchstöbern müssen, sondern auf einer Seite so viele Kreditangebote wie möglich finden und vergleichen können. Darüber hinaus übernimmt der Kreditvermittler die komplette Kommunikation zwischen Bank und Kunde. So lässt sich z. B. unkompliziert und schnell Geld über CrediMaxx leihen.

Der Ablauf ist dabei denkbar einfach:

Vergleichen: Über ein leicht verständliches Auswahlmenü können Wunschbetrag, Wunschrate und/oder die bevorzugte Laufzeit ausgewählt werden. Alle drei Komponenten bedingen sich dabei gegenseitig. Einige wenige Einschränkungen sind je nach Anbieter bereits vorgegeben. So kann es sein, dass bei einem Verbraucherkredit, bei dem kein Verwendungszweck genannt werden muss, die maximale Laufzeit auf z.B. 96 Monate begrenzt ist oder etwa die Höhe der Kreditsumme.

Dabei gilt: Je mehr Sicherheiten der Antragssteller vorweisen kann, desto besser werden die Konditionen.

Ein Kredit trotz Schufa ist in vielen Fällen auch möglich, allerdings erhöhen sich dadurch die zu zahlenden Zinsen und die Konditionen fallen insgesamt schlechter aus. Bei einem Kreditvergleich werden nicht nur die Angebote der Banken berücksichtigt, sondern auch die Voraussetzungen die der Nachfragende mit sich bringt.

Beantragen: Im nächsten Schritt kann das Antragsformular für den ausgewählten Kredit ausgefüllt werden. Hier werden Personalien und weitere Informationen (z.B. die Schufa Auskunft) abgefragt.

Digital einreichen: Alle notwendigen Unterlagen können eingescannt, abfotografiert und direkt auf der Seite hochgeladen werden. Notwendig sein können Arbeitsverträge, Gehaltsabrechnungen/Kontoauszüge und andere Sicherheiten. Bei gebundenen Krediten, wie z.B. einem Autokredit wird das entsprechende Exposé eingereicht und im Nachhinein der Kfz-Brief an die Bank übergeben, wobei dieser Schritt in einigen Fällen nicht mehr notwendig ist – die Kopie oder der Kaufvertrag reichen oft aus.

Grundsätzlich gilt: Je niedriger die Kreditsumme, desto mehr ist digital möglich. Bei größeren Summen, wie bei einem Hauskredit, ist es unumgänglich einige Unterlagen auf dem Postweg auszutauschen.

Verifizierung: Der letzte Schritt erfolgt wahlweise über den Post-Ident-Onlinecheck der Deutschen Post, was die Bearbeitungszeit verlängert, oder online mithilfe des Videochats. In beiden Fällen ist ein gültiger Ausweis erforderlich. Beim Post-Ident-Verfahren muss dieser bei einem Mitarbeiter der Post zur Verifikation vorgelegt werden. Im Videochat hingegen überprüft ein Ansprechpartner den Ausweis direkt nach bestimmten Kriterien (z.B. Wasserzeichen) während des Anrufs, um dessen Echtheit sicherzustellen.

Den richtigen Kredit finden: Welcher Kredit kommt infrage?

Für einen finanziellen Notfall bis zu 1.500 Euro eignet sich am besten ein Kurzzeitkredit, sofern die Möglichkeit besteht, die gesamte Summe innerhalb eines bestimmten Zeitfensters zurückzuzahlen. Im Regelfall muss die Rückzahlung hier binnen 90 Tagen erfolgen. Der Kurzzeitkredit ist eine gute Möglichkeit einen finanziellen Ausfall zu überbrücken, dessen Rückzahlung sich zügig einkalkulieren lässt.

Blitz- oder Eilkredite sind für eine Ratenzahlung geeignet, die über einen längeren Zeitraum angesetzt ist. Wichtig dabei ist die monatliche Belastung an das Nettoeinkommen und die individuellen Fixkosten anzupassen, wobei die meisten Banken und Vergleichsportale das bereits mit einkalkulieren. Viele Angebote beinhalten ab einem bestimmten Zeitpunkt der Vertragslaufzeit eine Ratenpause, was bei längeren Laufzeiten eine spontane Flexibilität bietet. Der Verwendungszweck ist in der Regel nicht relevant.

Auto- und Immobilienkredite bieten größere Kreditsummen, längere Laufzeiten und die günstigsten Konditionen, da dem Kreditgeber die Immobile oder das Fahrzeug als direkte Sicherheit dienen. Einen Kredit für ein Auto kurzfristig online zu bekommen ist abhängig von der Kaufsumme und der eigenen Bonität: Einen günstigen Gebrauchtwagen ohne Schufa Auskunft finanziert zu bekommen ist wahrscheinlicher als einen Neuwagen.

Tipp: Wer ein Auto kaufen will, muss nicht zwingend einen Autokredit aufnehmen. Der Verbraucherkredit kann zweckungebunden genutzt werden. Sollte ein Autokredit aus Bonitätsgründen abgelehnt werden, kann bei einem günstigen Gebrauchtwagen der Verbraucherkredit Abhilfe schaffen.

Der Immobilienkredit ist in den seltensten Fällen ein spontanes Unterfangen, weshalb dafür Blitzkredite selten in Anspruch genommen werden und hier die Bonität eine größere Rolle spielt. Eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital ist zwar grundsätzlich und kostenintensiv möglich, allerdings legen die meisten seriösen Kreditanbieter Wert auf ein geregeltes Einkommen aus einem festen Beschäftigungsverhältnis und auf einen positiven Schufa Eintrag.

Alternativen: Welche Möglichkeiten für Kredite gibt es noch?

Eine Alternative zum Ratenkredit ist der Dispositionskredit: Die Bank räumt dem Verbraucher hier die Möglichkeit ein, bei Bedarf das Konto bis zu einem bestimmten Betrag zu überziehen. Zinsen werden pro Tag und anhand der Höhe der Überziehung nach einem fest vereinbarten Zinssatz berechnet und direkt vom Konto abgebucht. Die Höhe des Überziehungskredits richtet sich nach dem regelmäßigen Einkommen, das auf das Konto eingeht. In der Regel wird der zwei- bis dreifache Wert des Nettoeinkommens als Obergrenze angeboten. Auch der Dispo Kredit lässt sich bei den meisten Banken online einrichten.