Zinssatz Baukredit - der Weg zum günstigen Darlehen

Der Zinssatz ist bei einem Baukredit entscheidend für die anfallenden Kreditnebenkosten und damit für die finanzielle Gesamtbelastung des Schuldners. Entsprechend wichtig ist es, sich im Vorfeld über einige Dinge klar zu sein, zum Beispiel wie lange die Zinsbindung andauern soll und wie hoch die anfängliche Tilgung ist. Im Hinterkopf behalten muss man auch, dass ein eventueller Anschlusskredit oft kostspieliger aufgrund von höheren Zinsen ist, als der ursprüngliche Baukredit - wobei das immer vom persönlichen Verhandlungsgeschick, der Situation am Markt und den vorliegenden Angeboten abhängt.

Für einige Verbraucher kann ein Bauspardarlehen Sinn machen, vor allem dann, wenn das Bauvorhaben noch für einige Jahre ruhen soll und der künftige Kreditnehmer einen festen Sparplan wünscht, der in gewissermaßen dazu „zwingt“ regelmäßig Geld für den Bau Kredit zur Seite zu legen.

Möglich ist aber auch ein Forwarddarlehen, wenn die Zinsen günstig sind und man aber noch nicht mit dem Bau beginnen möchte. Der Kreditnehmer sichert sich quasi mit einem Forwarddarlehen die aktuell gültigen Zinsen für seinen künftigen Kredit - dafür muss er jedoch erhöhte Gebühren bzw. Bereitstellungszinsen etc. an die Bank entrichten, es ist also genaues Rechnen gefragt, um herauszufinden, wie man am günstigsten zu seinem Bau Kredit kommt.

Bei einem normalen Annuitätendarlehen als Bau Kredit wird ein gebundener Sollzins und daraufhin auch ein Effektivzins festgelegt, ebenso wie die anfängliche Tilgung und häufig auch die Dauer der Zinsbindung - die Zinsen sollte man dann für möglichst lange Zeit festschreiben lassen, wenn das Zinsniveau günstig ist.

Rechenbeispiel
Bau Kredit - Sollzinsbindung 10 Jahre
Objektwert 300.000 Euro
Darlehen 200.000 Euro
Tilgung (anfänglich) 1%
= 4,09 % Sollzins, Effektivzins 4,19 %
monatliche Rate 848,33 Euro
Restschuld nach 10 Jahren 175.342 Euro

Beispiel Vollfinanzierung Bau Kredit
Sollzinsbindung 10 Jahre
Objektwert 300.000 Euro
Darlehen 300.000 Euro
Anfängliche Tilgung 1 %
Sollzins 5,05 %, Effektivzins 5,17 %
Monatliche Rate 1512,50 Euro
Restschuld nach 10 Jahren 261.075

An den Beispielen sieht man, wie stark sich der Zinssatz beim Baukredit auf die Gesamtlast auswirkt und wie wichtig es für den Kreditnehmer ist, durch sorgfältigen Zinsvergleich das beste Angebot zu finden.